随着城镇居民的消费热情的高涨，商业银行推出了越来越多的信贷产品，个人消费信贷业务在商业银行的贷款业务中所占有比重越来越大，这也导致了对个人信贷业务的管理要求越来越高，其中所存在的众多风险和隐患也随之暴露出来。为控制好个贷业务的风险，本课程结合银行工作实际，提出了全流程管理个贷业务，尤其在贷前、贷中、贷后“三贷”环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，确保个贷业务持续健康快速地发展。

通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识

掌握个贷业务的全流程管理方法，全局性防范与把控风险

第一讲：风险管理是银行的生命线

1．从一起案件了解银行风险管理的重要性

2．银行风险种类

3．银行风险呈现的特点

4．银行风险管理策略

5．防范于未然——人人合规才能创造价值

第二讲：个人消费性信贷业务所面临的主要风险

一、客户的信用风险

1．借款人主体资格不合格

2．借款人提供申请资料虚假或不合规、不完整导致的风险

3．借款人还款能力不足、还款意愿低的风险

二、担保风险

1．抵押物风险

2．质押物风险

3．担保人风险

三、市场风险

1．国家宏观政策的变化

2．盲目跟风

3．自然灾害

4．不适应市场经济的发展

四、个贷业务风险控制要点

1．个体风险大于系统风险

2．借款主体的人品比资产来得重要

3．严格的信贷文化是小贷风控的生命线

4．规范个贷风险管控制度和工作流程

第三讲：贷前调查是把控风险的第一道关口

一、贷前调查内容

1．信用状况

2．贷款用途

3．偿债意愿

4．偿债能力

5．经营状况

6．押品情况

二、贷前调查方法

1．现场调查

1）客户访谈

2）考察营业场所

3）考察客户家庭

4）侧面打听

5）察看所有获得的文件资料

2．非现场调查

1）利用人行、工商、税务等机构的网络平台信息进一步了解客户

2）编制财务三表

--资产负债表

--损益表

--现金流量表

3）财务指标测算分析

4）交叉检验分析

三、撰写贷前调查报告

四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对个人消费性贷款业务进行授信管理

五、贷前调查风险表现及防范措施

案例分析：老客户贷款背后的风险事件

案例分析：客户刘某骗取贷款案

案例分析：保证人身份可疑存在风险事件

案例分析：虚假婚姻贷款背后的风险事件

第四讲：贷中审查是防范风险的关键因素

一、审查的主要内容

1．借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力

2．借款人是否符合贷款基本条件

3．借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好

4．借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规

5．抵（质）押物的可靠性或保证人资格、能力的审查

二、贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

第五讲：贷后检查的精细化是防范风险的核心

一、建立贷款台帐和贷款业务管理档案

二、贷后检查的主要内容

1．对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

2．重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

3．检查抵（质）押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

三、贷后管理

1．贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知（电话提示）。

2．贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。

3．贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。

四、风险预警及处置

1．转移个人资产，以逃避债务

2．卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷

4．未履行银行的债务

5．有其他拖欠债务的行为

6．拒绝或阻挠贷款经办行定期监督检查

7．借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知贷款行

五、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动

银行贷款清收案例1

银行贷款清收案例2

银行贷款清收案例3

银行贷款清收案例4