小微企业融资难已受到政府、商业银行的普遍关注与重视，商业银行在竞争压力下，更是将服务小微企业、开发小微金融产品视为业务转型契机，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。本课程结合银行工作实际，如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，确保小微贷业务持续健康发展。

通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识

掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险

全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧

充分认识贷款追偿中的法律风险

第一讲：小微企业特征及风险控制要点

一、小微贷企业的特点

1．规模小

2．灵活性强

3．信息不透明

4．抗风险能力差

二、小微企业信贷业务的主要风险

1．内部风险

1）信用风险

2）管理风险

3）经营风险

2．外部风险

1）政策风险

2）市场风险

三、小微企业的风险控制要点

1．个体风险大于系统风险

2．借款主体的人品比资产来得重要

3．严格的信贷文化是小贷风控的生命线

4．规范小微企业风险管控制度和工作流程

第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口

一、贷前调查内容

1．信用状况

2．贷款用途

3．偿债意愿

4．偿债能力

5．经营状况

6．押品情况

二、贷前调查方法

1．现场调查

1）客户访谈

2）考察营业场所

3）考察客户家庭

4）侧面打听

5）察看所有获得的文件资料

2．非现场调查

1）利用人行、工商、税务等机构的网络平台信息进一步了解客户

2）编制企业财务三表

--资产负债表

--损益表

--现金流量表

3）企业财务指标测算分析

4）交叉检验分析

三、撰写贷前调查报告

四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理

五、贷前调查风险表现及防范措施

案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷

案例分析：客户刘某骗取贷款案

案例分析：第一还款来源不足的风险案例

案例分析：第二还款来源悬空的风险案例

第三讲：注重贷后的精细化管理

一、常规管理

1．贷后的内部管理

1）识别

2）判断

3）评估

4）控制

2．信贷资金使用情况的监管

3．账户资金的定期监测

4．客户管理

5．贷款分类管理

6．贷款到期处理

二、风险预警及处置

1．风险分类及差异化处置

2．风险信号的差异化处理措施

3．贷款风险预警的报告方式

三、不良资产的介入——早发现、早预警、早行动

第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段

一、不良贷款清收的基本原则

二、不良贷款清收难的原因分析

1．对借款人欠息的成因分析

2．对逾期的成因分析

3．对自身内部管理的成因分析

三、不良贷款的清收措施

1．责任清收

2．协调清收

3．招标清收

4．依法清收

5．处置清收

四、不良贷款清收中面临的法律风险

1．担保无效、已过诉讼时效、保证合同无效

2．抵押物不能变现、质押不能实现、债权债务转让

3．通知催收应注意的法律问题

4．申请支付令应注意的法律问题

5．证据的收集与提供

五、案例分析及启示

银行贷款清收案例1

银行贷款清收案例2

银行贷款清收案例3

银行贷款清收案例4